Как банки могут загнать человека в долговую яму? Не все банки одинаково честны, в этой статье мы расскажем, как вас могут обмануть и на что стоит обратить внимание. Поехали!
Согласно данным ЦБ за III квартал 2024 года, в Банк России поступило 241,5 тысячи жалоб. При этом более 50% из них приходится на кредитные организации.
Наибольшее количество жалоб поступило в отношении потребительского кредитования. Помимо главной проблемы с погашением кредита заемщики часто жаловались на проблемы с возвратом средств за дополнительные услуги, навязывание таких услуг, а также ненадлежащее информирование и несогласие с условиями договора.
Посмотрите видео:
Вы также можете подробнее узнать о консультации юриста в услуге.
Какие схемы чаще всего используют банки для «скрытого обмана» клиентов?
Как говорит статистика, одними из самых распространенных схем обмана банков являются неинформирование и навязывание дополнительных услуг.
Чаще всего речь идет о полной стоимости кредита, дополнительных комиссиях, а также заключении договора страхования. Помимо этих пунктов также стоит ознакомиться с условиями досрочного погашения.
Чтобы защитить заемщиков от возможного обмана, государство ужесточает требования к рекламе кредитных продуктов и контроль за ней. Так, недавно появлялись новости, что антимонопольная служба возбудила дела в отношении Сбербанка, ВТБ и Альфа-банка за их рекламу кредитных карт и вкладов.
Почему рекламные условия по кредитам часто не совпадают с реальностью?
Все довольно просто: условия в рекламе являются идеальными, призванными привлечь клиента в банк для оформления заявки. Но при ее рассмотрении и даже подаче обычно выясняется, что клиент не соответствует условиям акции, но зато ему уже одобрена заявка на других, неплохих, хоть и менее выгодных условиях.
Заемщик же уже рассчитывает на эти средства и точно знает, зачем они ему нужны. Отказаться в таком случае от уже одобренной заявки, пусть и на других условиях, довольно сложно.
Но все же, подписывая договор, не стоит рубить с горяча. Важно ознакомиться со всеми условиями, иначе переплаты могут быть колоссальными.
Как скрытые комиссии и страховки увеличивают стоимость кредита?
Может показаться, что все, что необходимо знать заемщику о кредите, – это график и размер ежемесячного платежа. Но это не так, если не хотите попасть в настоящее кредитное рабство и выплатить сумму в 2–3 раза больше полученной.
Главное, на что стоит обратить внимание, чтобы не допустить огромной переплаты, – скрытые комиссии и страховки.
Порой банки могут включать в договор комиссии за резервирование средств, за кредитование счета, то есть овердрафт, а также дополнительные комиссии при внесении средств, в том числе досрочном погашении.
Что же касается страховок, это отдельный большой блок обмана, на котором заемщики переплачивают сотни тысяч рублей. При этом, помимо включения в договор страховки, не являющейся на самом деле обязательной, банки также требуют заключать договор с конкретной компанией, не предоставляя альтернатив.
Чтобы не попасться на эти уловки, перепроверяйте договор заранее, ведь изменить условия после подписания можно лишь по соглашению сторон.
Почему банки требуют страховку, даже если она не обязательна?
Страховка является для банка дополнительной финансовой защитой в случае наступления страхового случая и временной или полной неплатежеспособности заемщика. Но, как показывает практика, часто неплатежеспособность клиента не связана со страховым случаем, и получить выплату оказывается невозможно.
К счастью, от страховки и других дополнительных услуг можно отказаться без потерь в так называемый «период охлаждения». В данный момент такой период составляет 30 календарных дней.
Подробнее о том, что будет, если не платить по микрозаймам?
Как правильно читать кредитный договор?
- Во-первых, полная стоимость кредита. То есть итоговый размер переплаты при своевременном исполнении обязательств.
- Во-вторых, обратите внимание на условия сохранения минимальной ставки. В некоторых случаях при отказе от страховки ставка может увеличиться. Кроме того, порой на ставку влияют и другие дополнительные услуги.
- В-третьих, ознакомьтесь с датой и размером ежемесячного платежа.
- В-четвертых, уделите внимание условиям досрочного погашения кредита.
- И, пятое, последнее – изучите возможные штрафы, условия взыскания и продажи долга при наличии просрочки. Поверьте, ситуация может сложиться самым неожиданным образом, и лучше быть на этот случай заранее подготовленными.
Как защитить свои права?
Гражданским кодексом предусмотрено изменение условий кредитного договора лишь по соглашению сторон или решению суда. Однако возможность изменения условий может быть предусмотрена самим договором, например, увеличение ставки при отказе от какой-либо дополнительной услуги.
Если же банк ведет себя недобросовестно, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк. Именно он регулирует деятельность коммерческих банков и следит за законностью их работы.
Подробнее о том, как списать долги в 2025 году.
Так, согласно сведениям ЦБ за январь – сентябрь 2024 года, кредитным организациям выдано 28 предписаний об устранении нарушений, составлено 226 протоколов и направлено 698 писем с рекомендациями.
Какие шаги нужно предпринять, чтобы не попасть в долговую яму?
- Не ведитесь на яркую заманивающую рекламу, а внимательно изучайте условия договора.
- Рассчитывайте свои возможности погашения займа при изменении финансового положения.
- Не оформляйте кредиты для погашения старых обязательств, именно это решение чаще всего приводит заемщиков к долговой яме.
